上班族扛貸壓力調查
記者黃綉閔/綜合報導
央行理監事會議，宣告本季利率按兵不動，利率連9凍，讓背負貸款的「扛貸族」暫時鬆一口氣，因為每升息一碼，100萬借款就要多付2500元的利息，對實質薪資倒退17年的上班族來說，升息如同巨獸把積蓄吃光，究竟上班族的扛貸壓力有多大呢？
扛貸人生 8成上班族扛貸 平均背負228萬 房貸/信貸/學貸比例高
愈借愈多 82萬人扛學貸 人數下滑、金額墊高 平均償還21萬元
根據1111人力銀行調查發現，高達8成的上班族背負著貸款壓力，其中只有(12.58%)已經脫離苦海繳完貸款，另外(67.01%)還有沒繳完的貸款。正在償還的貸款類型主要有房貸(43.81%)、信用貸款/卡債(43.12%)以及就學貸款(18.36%)。
以調查中有扛貸的上班族來看，平均還有228萬5,987元的餘額還沒有償還。進一步詢問上班族為誰扛貸，以複選的方式得到的結果，比例最高的是自己(88.64%)，其次才是配偶(17.56%)與父母(16.28%)
1111人力銀行副總經理何啟聖表示，根據內政部營建署最新公布的107年第1季房價所得比，在臺灣民眾想買房，平均要9年不吃不喝，才買得起房子，貸款負擔率(37.25%)，等於每賺100元要拿37元來負擔房貸，其中臺北市的房價所得比更高達15，平均要15年不吃不喝，貸款負擔率也飆破6成(61.54%)，不但金額高，還貸的時程也較長，對購屋者來說負擔沉重。
參考主計總處公布的薪資統計，今年上半年的「實質總薪資」51,867元，創下歷年新高，但數字背後薪資增幅追不上物價，上半年平均每月「實質經常性薪資」38,122元，依舊是倒退了17年。上班族面臨低薪環境，但生活成本卻不斷提高，在入不敷出，收入不足以支撐開銷的現況下，無需擔保品、申貸門檻相對較低的「信用貸款」，一躍而成上班族資金周轉的主要來源。而在初出茅廬之際，就已經背負的「學貸」，根據聯徵中心的資料統計，隨著少子化的趨勢，全臺的學貸總人數逐年下降，截至2018年7月為止，學貸總人數有82萬，和今年年初的87萬相比，人數變少了，但每人的平均貸款金額卻從20萬8,821元，持續增加到21萬6,440元，負擔反到是持續加重。
口袋錢變少了！ 上班族擠出4成收入還債 平均每月還款15,093元
9成扛貸上班族壓力有感 為繳貸款 犧牲：生活品質/興趣/娛樂
調查發現，背負貸款的上班族平均要拿出(38.89%)的收入來扛貸，以此次調查中上班族平均收入38,809元來計算，等於每個月要拿出15,093元來負擔貸款，還完貸款後只剩23,716元可以支配。
調查中有高達9成的扛貸上班族，感受到壓力，為了繳貸款，上班族犧牲的包括生活品質(66.86%)、興趣/嗜好(31.73%)、休閒娛樂(27.05%)以及個人健康(23.07%)。
何啟聖分析，上班族將近4成的收入要用於還債，比例過高，衝擊到上班族的日常生活，從調查中的數據來看，為了繳貸款，上班族薪資所剩無幾，可以支配的2萬多元再扣除交通、水電、食宿等必要開銷，受薪階級不得不精打細算，只能犧牲生活品質、放棄會額外增加開銷的興趣、娛樂，甚至為了扛貸增加工作量，以健康為代價換取金錢。
2成8兼差中 月工作多9天 多攢9,916元 20-25歲兼差比例居冠
上班族還債三招：省吃儉用、衝刺工作加薪、投資理財
扣完貸款後所剩不多的收入，讓5成4(53.75%)的上班族起心動念計劃兼差，調查中有2成8(27.99%)的上班族已經在兼差，還有(25.76%)的上班族計畫要兼差。調查中兼差的上班族平均每周要兼差17.5個小時，以一天8小時的工時來算，等於每個月要多上8.8天的班，換句話來說，拚命兼差形同放棄所有假期，而每個月換來的兼差收入平均是 9,916元，換算之後平均時薪只有142元。進一步交叉分析，已經在兼差比例最高的年齡層是20到25歲的上班族。除了兼差之外，上班族為了償還貸款做出的努力還包括有省吃儉用(77.04%)、衝刺工作升職加薪(30.68%)、投資理財(19.32%)等方式。
何啟聖表示，想讓生活更有餘裕，上班族對於理債要有通盤的計劃，以貸款比例最高的房貸來看，過去大家都很熟悉的「購屋333法則」，自備款3成、房貸支出不超過家庭所得3分之1、寬限期不超過3年，但以臺灣目前的房價，特別是雙北地區，房屋總價居高不下，這樣的貸款原則早就被打破。建議上班族在資金準備不夠充裕的狀況下，先以租代買，不要被「有土斯有財」的觀念綁住，因為高額房貸壓的自己喘不過氣。
在個人財務的規劃的部分，應該量力而為，貸款前先衡量自身收入，年輕的上班族，因為剛步入職場，起薪相對較低，在職場上較難爭取高薪，初期只能以時間換取金錢，因此透過兼差為自己加薪的比例最高，再加上這個年齡段的上班族，大多未婚沒有子女，少了家累因此有更多餘?？梢约娌?。隨著年齡漸長，償還貸款應該更有規劃，建議在職場中透過專業表現拉抬身價，提高薪資水準，拉高還款能力，為自身籌措資本，同時切記穩定還款，健立良好的信用記錄，未來在面臨高額的貸款時，更有條件談到較好的利率，減輕還款壓力。
為了解上班族的扛貸壓力，1111人力銀行特設計此份問卷，進行「上班族扛貸壓力調查」，調查期間自107年9月25日至10月9日，進行網路問卷調查，有效樣本數854份，信心水準95%，正負誤差值為3.35個百分點。